01
大家好,我是小司。
今天過后,我再也不想算數了。
很多代理人一宣傳年金險,張口閉口就是預定利率3.5%,搞得投保人很容易誤會這就是年金險產品的收益率。
但實際上,投保人想多了。
一個保險產品的定價, 由3方面決定:預定利率、預定發生率和預定費率。
預定發生率,就是風險發生的概率。
對重疾險、壽險來說,預定發生率就是人得病的概率、死亡的概率,這在一個限定的區域內是很容易統計出來的。
比如,某個地方的居民死亡率是1%,然后在一年里有10個人投保,每個人保額都是100萬,那開展業務的保險公司就需要提前準備10×1%×100=10萬,隨時準備賠錢。
這是理論上的數字,實踐中保險公司會考慮業務經營,通常都只多不少,即使是跟人生病死亡沒關系的年金險,也有相應的規定提取準備金。
保險公司根據每年要賠的錢,再根據預定利率倒推一個產品到底該定價多少,收投保人多錢。
上面這段話,也說明了另一個道理。
保險公司沒事是不會跟客戶過不去的,它每年要賠的錢,打保險產品設計出來就已經算好了。
把錢賠出去,反而是宣傳。
而預定費率,是保險公司在經營中產生的各種費用。
什么廣告費啊、代理人們的傭金支出啊、辦公樓的租賃啊,其實早就在暗中揉進了保險公司出品的每一個產品里。
為什么爆款多是出在知名度沒那么高的保險公司上,就是因為現在時代好,保險公司不在電視上打廣告也有渠道宣傳。
很多人的保險意識也提高了,不再單純迷戀公司名氣和大小,知道在意產品本身的競爭力了。這種觀念的變化,也倒逼以前那些保險公司開始注重產品內涵。
但很多固定的費用,一時半會兒沒那么容易降下來。所以,有的保險公司長期被人吐槽保險產品賣得貴。
不管怎么說,一個產品貴,其實是有它的道理的,盡管這道理有時候看上去并不講道理。
而預定利率,不過是決定保費的一項而已。
至于產品的收益率,雖然跟預定利率有點關系,但因為有費率的影響,多數情況都要在預定利率上打個折扣。
02
很多代理人把3.5%的預定利率喊得震天響,但其實他們自己都不會怎么計算年金險產品的真正收益率。
目前市面上的年金險主要有2種:
年金險,
和帶萬能賬戶的年金險。
信泰如意享,一個單純的年金險。
一般年金險的形態都是這種,存個5年10年的,然后從某年開始領錢。什么養老金、教育金都脫胎于這種形態,區別只在于開始領取年金的日子。
這里面所謂的保證領取,是指到了領取年齡后,最少能領取到的養老金。這么設計是為了防止剛領錢就掛了,那顯然是大虧。
比如保證領取25年,張三如果剛領了第一年養老金就掛了,那么保險公司會把剩下24年的養老金一次性賠給他。
信泰如意享最大的亮點,在于它每年領取的養老金,會按7%的復利增值,可以抵御一部分通貨膨脹。
這是它的IRR。
可以看到,在大多數年齡段里,信泰如意享的收益率都是很高的,在同類產品中,也是性價比較高的產品。
03
還有很多年金險產品,是捆綁萬能險一起賣的。
這么一來,年金險的收益主要來自倆產品,年金險+萬能險。
光大永明有款帶分紅的年金險,鉆多多。
它是定期年金+終身萬能的組合。
通常來說,不領取的生存金、滿期生存金,包括帶分紅性質的年金險的分紅,都會自動轉入萬能險賬戶,復利生息。
但對咱們來說,購買年金險就是為了到期拿錢花的,不是為了在萬能險賬戶也不取就一直存的。
也就是說,萬能險賬戶的收益是不確定的。
這是確定性更強、鉆多多主險的IRR。
這產品給孩子買更合適,因為它主險的保障期限就20年,可以覆蓋孩子的教育期間。
之所以不計算萬能險賬戶帶來的收益,除了它不確定很難計算以外,還因為不同保險公司的設計都是不同的。
比如,有的保險公司允許對萬能險單獨追加保費,有的不允許。
年金險就是這么復雜,要是沒個專人講解,對小白來說會很難消化。很多代理人也都算不清產品的收益率。
有上車打算的,可以加小助理微信manmanjun88。反正一段時間內,我是不想再計算了。
咱們國家的老百姓(603883,股吧),風險意識太強,除了銀行啥也不信,有的甚至連銀行也不信。我見過幾次社會新聞,有老人把錢存罐子里,再埋土里,幾年后挖出來發現都爛掉了。
去銀行拼,拼出來的還能打折兌換,拼不出來的那就只能認栽。
不過現在都2020年了,鑒于保險公司在咱們國家的地位,求穩的話,年金險或許也是一個不錯的選擇。
最起碼,它比罐子好。
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作者:小司
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