作者｜韓強「中國工商銀行(601398)養老金業務部總經理」
文章｜《中國金融》2023年第12期
黨的二十大報告指出，要“增進民生福祉，提高人民生活品質”，“發展多層次、多支柱養老保險體系”。2022年底，醞釀多年的個人養老金制度正式啟動實施，作為國家層面對于養老保險第三支柱的制度性安排，這一制度的落地實施對于豐富國民養老保障渠道、積極應對人口老齡化、扎實推進共同富裕具有重要意義。商業銀行作為貫徹落實黨中央決策部署的金融主力軍，應堅持以服務國家戰略、增進人民福祉為己任，全力發展個人養老金融業務，做個人養老金制度落地推廣的重要參與者和推動者，助力國家社會保障事業高質量發展，助力人民實現美好生活向往。
商業銀行是個人養老金制度落地推廣的重要服務者
個人養老金實行賬戶制管理模式。在該模式下，商業銀行可依托資金賬戶服務行、產品發行和銷售平臺、客戶基礎等優勢，在個人養老金服務提供、產品供應和制度宣傳方面發揮重要作用。
發揮科技優勢，搭建一站式服務平臺。個人養老金制度下，參加人需要在銀行開立唯一的專用資金賬戶，通過該賬戶進行養老金繳存、投資、待遇領取，并與政府平臺對接實現稅優額度記錄和所得稅代扣代繳。商業銀行作為賬戶管理機構，承擔著核心樞紐和重要的服務職責，可以依托領先的科技實力、強大的服務網絡、完善的客服體系，為客戶提供從開戶繳存、產品投資到待遇領取的一站式、全流程服務。
發揮平臺優勢，提供全品類產品供應。個人養老金制度下，參加人可以自主制定投資計劃，自由選擇儲蓄、理財、保險、基金等多種類型的養老金融產品。商業銀行既可依托集團化經營優勢爭取上述所有品類養老金融產品的發行資格，也可依托產品代銷平臺銷售市場上所有養老金融產品，滿足居民多樣化養老投資需求。同時，可搭載銀行卡、投融資、支付結算等成熟銀行產品體系，為客戶提供綜合化養老金融解決方案。
發揮服務體系優勢，推動政策全方位普及。個人養老金制度建設剛剛起步，短期內亟須增強居民養老儲備意識、提升制度覆蓋率。商業銀行可依托立體的服務渠道、廣泛的服務網絡，全方位開展國民養老儲備的知識普及教育。通過強化個人養老金政策、服務、投資等方面的宣傳，走進單位、走進群眾、走進社區提供專業服務，幫助民眾及早樹立積累養老財富的意識，促進個人養老金制度普及推廣。
商業銀行發展個人養老金融業務應充分踐行使命擔當
商業銀行開展個人養老金融工作，既是主動適應人口老齡化、加快經營轉型的重要途徑，也是促進我國養老事業發展所應承擔的社會責任。應以黨的二十大精神為指引，堅守金融報國之志，秉承金融為民之心，把牢守正創新之舵，以高質量個人養老金融服務助力國家戰略推進實施、助力民生福祉不斷增進、助力經營發展行穩致遠。
心懷“國之大者”，服務國家戰略決策部署。商業銀行布局個人養老金建設，應始終提高政治站位，錨定黨中央基于中國特色社會主義實踐和新時代形勢變化作出的系列決策部署。服務積極應對人口老齡化戰略。發揮客戶基礎和服務渠道優勢，全方位開展政策宣傳推廣，推動個人養老金制度覆蓋率提升，助力我國多層次、多支柱養老保障體系發展完善。發揮平臺和專業優勢，加強產品服務創新，助力百姓加強養老財富儲備，推動完善養老服務體系，實現人民美好養老生活向往。服務經濟高質量發展。以發展個人養老金業務為抓手，推動長期資金入市服務實體經濟，支持重點戰略行業發展，服務中國式現代化產業體系建設。從個人養老金服務場景著手，促進養老消費擴大，使養老金融成為擴大內需戰略基點的重要支撐，助力構建雙循環新發展格局。服務共同富裕目標推進。強化普惠服務觸達，為鄉村縣域、新市民、靈活就業等群體提供觸手可及的個人養老金服務，充分發揮個人養老金在多層次養老保障體系中的補充作用，助力國家共同富裕目標的實現。
秉持人民至上，滿足客戶多元化服務需求。商業銀行提供個人養老金服務，應始終堅持以人民為中心的發展理念，聚焦解決客戶痛點、滿足客戶需求，持續提升百姓參加制度的獲得感、幸福感、安全感。滿足客戶便捷參保的需求。應盡量簡化賬戶開立流程、拓寬賬戶服務渠道、提升賬戶服務體驗，確保從賬戶開立、繳存、投資、領取等各個環節操作簡單、便捷。滿足客戶安全參保的需求。發揮信息安全和風控管理優勢，做好個人養老金資金賬戶安全管理，強化反欺詐服務保障，切實守好人民的養老錢。強化對個人養老金產品的評價、準入、監督、管理，協助客戶防范養老投資風險。滿足客戶養老資金保值增值的需求。圍繞客戶養老儲備需求，豐富優質產品供應，探索特色產品創新，豐富百姓養老投資選擇。建立觸手可及的人工、智能投顧服務體系，為客戶提供更專業、明了的咨詢服務，助力百姓獲得穩健的長期投資回報。
堅持守正創新，融入銀行轉型發展全局。商業銀行發展個人養老金業務，應主動順應當前形勢變化和經營發展戰略，加強資源整合，強化板塊協同，不斷提升養老金融服務的適應性、競爭力和普惠性。深化數字化轉型發展。積極融入數字經濟建設，秉承科技引領、創新賦能的理念，推動大數據、新技術在個人養老金領域的應用落地，搭建更開放、更友好、更便捷的服務平臺，持續提升客戶參保體驗，提高運營管理效率。強化大資管板塊協同。立足集團大資產管理板塊專業經驗與資源，深耕養老財富管理細分領域，為客戶提供真正投研“集智”、體驗“極致”的高品質養老財富管理產品和服務。推動普惠養老銀行建設。利用線上、線下立體化的服務渠道，向不同年齡層、不同知識水平、不同地域特點的客群提供最適配的服務通道，增加優質產品的易得性，降低專業服務的獲取門檻。兼顧養老金融服務的商業屬性與社會責任，在產品設計和服務提供上，踐行商業銀行的政治擔當，充分體現讓利于民的理念，傳導服務溫度。
商業銀行布局個人養老金融體系建設的思考與實踐
商業銀行應當立足新時代、新形勢、新任務，加強前瞻性謀劃和戰略性布局。以個人養老金制度落地實施為契機，以人民滿意為落腳點，整合自身在客戶、渠道、科技、產品等方面的綜合優勢，畫好第三支柱個人養老金、三大支柱養老金體系、養老金融生態圈高質量發展的“同心圓”，繪好養老金融服務全價值鏈循環的“延長線”。
科技賦能，建設智慧賬戶服務平臺。商業銀行要順應數字經濟發展趨勢和時代要求，圍繞客戶體驗，打造功能強大、流程便捷的一站式個人養老金服務平臺，突出服務的可及性和便利性。加強OCR、RPA、人臉識別等新技術應用，持續優化賬戶開立、交易、查詢等業務流程，賦能風控管理提質，提升自動化運營服務水平。積極運用大數據、云計算、人工智能等技術手段，探索智能繳存、智能投顧、智能客服等創新服務應用，打造千人千面的智慧服務體驗。例如，工商銀行加快推進數字化轉型成果在養老金融領域的應用，依照“數字化手段、生態化體系、一體化推進”的建設思路，自主研發搭建了涵蓋養老規劃、賬戶管理、產品交易、待遇領取、稅務處理等全流程服務內容，輻射手機銀行、微信云網點、智能柜員機、批量代理業務系統等多樣化開戶服務入口的個人養老金綜合服務平臺，為客戶參加個人養老金提供觸手可及、友好便利的基礎設施和服務保障。
創新驅動，探索普惠養老投資服務。從長遠來看，個人養老金制度能否持續吸引居民參加，關鍵在于產品及服務能否得到民眾認可、滿足民眾需求。個人養老金制度發展剛剛起步，在產品供給端，個人養老金產品的類型有待進一步豐富，設計有待進一步匹配養老資金的需求特點，投資運作有待接受真正跨周期的市場考驗；在產品需求端，個人養老儲備涉及廣大人民群眾，養老資金具有小額定投、長期積累、安全性要求高的特點，投資服務更應當突出普惠性。商業銀行應充分發揮賬戶平臺優勢和資產管理經驗，細分客戶養老投資需求，加強產品創新合作，為客戶提供更多有吸引力的、可帶來長期穩健回報的產品選擇。應發揮養老金管理經驗，做好養老產品的評價篩選和追蹤分析，做好養老資金的規劃安排和配置建議，為客戶科學理性開展養老投資提供專業支持。
近年來，工商銀行積極發揮集團合力，在監管部門的指導下參與各類養老金融產品創新試點。于行業內首發了特定養老儲蓄產品、養老理財產品，推出多款養老目標基金、養老年金保險。個人養老金制度落地實施以來，已在手機銀行“個人養老金專區”上線了儲蓄、理財、基金、保險全部四個種類的個人養老金產品；正在積極推進集團外產品代銷合作，盡可能納入全市場更多優質產品，以滿足客戶多樣化的養老投資需求。目前，工商銀行受托管理的年金基金規模已達5000億元，正在依托成熟的養老金管理經驗，對全市場個人養老金產品開展多維度分析評價，為客戶提供產品研選、投教陪伴、養老資訊等服務，以普惠、專業的服務助力百姓養老財富積累。
專業支撐，加強養老三支柱統籌。個人養老金制度的實施，標志著我國養老保障三支柱體系的完全建立。三個支柱的養老金雖然資金來源不同，但目的都是保障勞動者退休后的生活。因此，三支柱未來應在資金、賬戶和服務等方面實現銜接和融合，實現全視圖管理，以幫助居民更好地規劃養老，提升養老儲備意識。商業銀行應積極支持國家推進相關頂層設計，發揮自身養老金管理經驗優勢，做好產品整合和服務創新，做好系統建設、運營支持和服務保障。
工商銀行多年來全方位參與三大支柱養老保障體系建設，在第一支柱和第二支柱領域業務牌照齊全、管理資產和賬戶規模領先，在第三支柱個人養老金領域是最早一批參與監管部門政策研究、系統建設的金融機構?；诖?，工商銀行正在積極探索三個支柱相銜接的服務體系，依托超過40%的企業年金賬戶管理市場份額，致力于為客戶提供涵蓋三大支柱的養老規劃測算服務，打造養老資產全視圖查詢和管理新體驗。
開放共享，構建養老金融服務新生態。人民真正實現美好養老生活，出發于養老財富積累、落腳在養老服務消費。因此，做好個人養老金服務，要從客戶全生命周期的需求出發，為其提供鏈接養老財富積累和養老服務消費環節的綜合化養老金融解決方案。商業銀行應積極發揮綜合經營優勢，圍繞全生命周期養老金融服務場景，加強養老金融產品、長期護理險、健康養老產業等板塊的有機融合，著力構建既滿足社會養老財富積累需求又能夠暢通養老消費循環的金融生態圈。
近年來，工商銀行持續加大資源投入，加強板塊協同和客群聯動，加快推動養老金融工作頂層設計和戰略落地。積極將個人養老金服務融入養老金融板塊布局，搭載“工銀愛相伴”老齡金融服務體系，為個人客戶養老財富的獲得、積累、投資、消費、傳承提供針對性解決方案。以場景和生態建設為抓手，整合金融產品與養老服務資源，深耕養老金支付等“金融+養老”場景，全力構建涵蓋養老金金融、養老服務金融、養老產業金融的綜合化、生態化服務體系，讓金融惠老觸手可及，讓金融助老溫暖人心?！?
（責任編輯 植鳳寅）
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