防止激進發展、大進大出！監管出手為“開門紅”立規矩

　　隨著2024年壽險“開門紅”逐漸啟幕，監管部門也在緊盯市場。

　　10月18日，原銀保監會人身險部下發《關于強化管理促進人身險業務平穩健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），從科學制定年度預算、嚴格執行報行合一、規范銷售行為、加大查處力度等四方面預警“開門紅”銷售亂象，促進人身險市場平穩健康發展。

　　科學制定年度預算 防止激進發展、大進大出

　　年度預算是制定業務計劃的前提和基礎，也是人身險公司推進“開門紅”的依據。為此，《通知》明確，人身險公司要堅持高質量發展，科學制定年度預算。

　　《通知》要求，各人身險公司要以優化負債質量、提升發展可持續性為目標，科學制定公司年度預算，防止激進發展、 大進大出。

　　預算應緊密結合公司實際，與公司發展規劃有效銜接，平衡好規模、價值、費用、利潤等指標，嚴格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標及年度業務計劃。

　　董事會和公司主要負責人應切實履行職責，強化預算制定及實施全鏈條管理，確保預算科學合理并得到有效落實，實現預期經營目標。

　　嚴格執行報行合一 確保實際費用不高于報備費用

　　針對產品設計和費用投放，《通知》提出，各人身險公司應當從保險消費者的真實需求出發，公平合理設計保險產品，努力回歸保障本源，不斷優化產品供給。應當在回溯分析基礎上，合理確定產品預定利率、保證利率、投資收益率、預定附加費用率 等各項精算假設，按照監管要求進行審批備案。

　　《通知》強調，要落實產品銷售執行的管控責任，采取有效措施，加強費用規范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。

　　針對“開門紅”期間常見的“年金險/兩全險+萬能賬戶”產品組合，《通知》特別提到，應當保持萬能保險實際結算利率以及分紅保險紅利分配政策的科學性、連貫性和一致性。

　　規范銷售行為 不得大幅提前收取保費

　　為更好規范銷售行為，保護消費者合法權益，《通知》要求，各人身險公司要加強銷售渠道、人員和行為管理，嚴禁銷售誤導、強制捆綁搭售等侵害消費者合法權益的行為。完善管理制度，建立大數據篩查模型，開展全面排查，堅決杜絕套利風險。

　　同時，《通知》還指出，要規范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承?？諜n，引發合同糾紛，滋生經營風險。

　　針對消費者投訴，人身險公司要及時妥善處理消費者投訴，努力化解存量問題，防控增量風險，對于查實侵害消費者合法權益的行為，嚴肅追責問責。

　　重點查處虛列費用套取資金 向中介渠道賬外暗付手續費等行為

　　對于違法違規行為，《通知》明確，要加大查處力度，維護市場平穩運行。

　　《通知》要求，監管部門將加強非現場監測和現場檢查，重點查處通過虛列費用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續費、未按照規定使用經批準或者備案的保險條款和保險費率、銷售誤導、截留挪用保費資金、財務業務數據不真實等違規行為。

　　此外，《通知》還提出，要密切關注新聞輿情、舉報投訴反映的問題，對問題集中的公司、渠道、地區視情開展專項調查，對侵害消費者合法權益、違反監管規定的行為，將發現一起，查處一起，并嚴肅追究相關保險機構和人員責任，對典型案例進行行業通報，維護市場秩序。