文字整理|杜一凡
保險和康養能夠達到雙向賦能的效果，是行業中的一大共識。近年來，太平持續拓展保險產業鏈條，加速完善“保險+醫康養”生態圈。
在“保險+大養老”方面，已逐步發展成“重中輕”相結合的模式，目前全國布局養老社區近 40 家，并在區域上實現“東西南北中”廣覆蓋，功能上“醫養、康養、旅養”差異化，初步形成“樂享家”“樂享游”“樂享居”三大養老服務業務；
在“保險+大健康”方面，太平堅持自建、參股與合作相結合，通過布局“醫、藥、康、養”全產業鏈，搭建線上線下融合、境內境外融通、覆蓋客戶全生命周期的健康管理服務平臺。
經過 10 年的探索積累，太平人壽醫康養生態建設賦能保險主業的成效不斷顯現，醫康方面已發放服務權益覆蓋 470萬人，服務的客戶超過了 1600 萬人次。
太平為什么打造“保險+醫康養”生態圈？目前的進展目前怎么樣？未來又有什么樣的打算？圍繞著這三個問題，在2023年9月21日至22日《今日?！放e辦的2023中國保險與康養產業論壇上，太平人壽總精算師林端鴻為大家帶來了題為《雙向賦能專業引領高質量發展之路》的分享。
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-Insurance Today-
剖因：為什么打造“保險+醫康養”生態圈
三大因素驅使下的時代選擇
第一：發展“保險＋醫康養”是應對人口老齡化的現實需要
當前，我國進入長壽時代。新中國成立之初我國人均壽命僅35歲。根據《2021年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，我國2021年預期壽命為78.2歲。部分城市如上海，人口的預期壽命在國際上與歐美發達國家水平基本無異，2022年上海市常住人口的預期壽命為83.18歲。同時，我國邁入少子老齡化社會，2022年末，中國65歲以上人群占總人口數為14.9%；同期，全國人口出生率為6.77‰，中國人口近61年來首次出現負增長。
我國目前推行“9073”養老模式，即90%的老年人由家庭自我照顧，7%老人享受社區養老服務，3%享受機構養老服務。結合現狀可以看到，我國居家養老尚屬起步階段，行業標準不一，老年用品發展滯后，養老護工、配套服務仍具有發展潛力，養老產業未來增量可期。
二十大明確指出要把保障人民健康放在優先發展的戰略位置。壽險公司更能發揮在資金、渠道、客戶等多方面的平臺集聚優勢，通過科技和醫療賦能，進一步打通、整合產業鏈，增加養老服務供給，助力康養產業發展，形成金融產品與服務保障的良性循環，更是應對人口老齡化的現實需要。
第二：發展“保險＋醫康養”是服務客戶消費升級的需要
隨著我國經濟發展，中產不斷壯大，他們更愿意為產品品質支付溢價。根據相關數據統計（中研網），2017年中國到海外就醫人數已突破60萬人次，2018年創歷史新高，達到83萬人次。未來10年，海外健康類服務正成為消費升級下一個目標。
后疫情時代，政府和民眾對健康的持續關注，中國健康產業迎來快速發展期。根據《中國老齡產業發展及指標體系研究》報告指出，2022年產業規模達10萬億元，康養產業消費需求在5萬億元以上；隨著供給不斷增加，2030年我國康養產業市場消費需求將達到16萬億元；到2050年，中國老齡人口消費潛力將增長到40-59萬億元左右，占GDP比例將增長至12-21%。我國醫康產業具有非常大的潛力，而商業保險公司在整合醫療健康資源方面有成熟的經驗以及獨特的優勢。
第三：發展“保險＋康養”是行業自身轉型升級的需要
當前國內壽險行業產品高度同質化，難以單純依靠單一維度破局，正面臨著未來增長點尋覓下的轉型升級。同時，在當前利率下行的大背景下，過去四五年行業銷售約1.5萬億元的增額終身壽產品也為行業埋下了潛在的利差損風險。在過去經歷高速增長后，我國壽險行業發展已邁向新階段，我們更需要用發展的眼光解決發展中存在的問題。
從資產負債匹配的角度，保險資金與養老產業天然契合，養老產業建設投入資金體量大、投入期間與回報周期長；而保險資金長久期、回報要求穩定的特性，與養老產業匹配度高，可長期、持續、穩定地參與養老產業發展。
抓住醫康養產業新風口，合理匹配資產負債，構建差異化競爭優勢，尋找保險主業增量突破口，“保險＋康養”已成為行業自身轉型升級的發展需要。
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-Insurance Today-
追蹤：有哪些探索？
又取得了什么樣的成就？
太平人壽將“保險+大健康”、“保險+大養老”服務體系作為發展重點，經過長時間的探索：
在負債端，我們已構建了完善的健康和養老產品體系；
在服務端，我們已打造了涵蓋大養老與大健康的“保險+”現代客戶服務生態圈；
在營銷端，我們推出“醫康養經理人”代理人招募計劃，擬打造一支復合型金融人才隊伍，依托集團醫康養生態圈建設，大力培養集風險管理、資產管理、健康管理、養老管理能力于一體的全能“醫康養經理人”，力爭實現醫康養為團隊賦力，為一線團隊打造出強有力的服務平臺，同時，通過全新醫康養隊伍助力拓展“保險+醫康養”新業務的雙向賦能。
“保險+康養”探索的終極目標就是要實現讓客戶“享老有社區、服務有平臺、照護有資源、支付有保險”，“一站式”滿足客戶需求，從而建立太平的核心競爭力。
太平人壽在“保險+大健康”方面的探索
過去，在負債端，太平人壽將產品和健康管理服務作為獨立的存在，難以實現有機的結合。我們深入市場開展調研并逐步實踐了“產品+健康管理服務”的創新融合模式，相繼提出了“服務1.0”、“服務2.0”和“服務3.0”概念的產品。
在“服務1.0”時代，我們將產品與外掛的健康管理增值服務結合，為客戶提供全方位的保險保障和健康管理。早在2016年，太平人壽就已推出“樂享太平”APP面向客戶，集健康管理與保險產品購買于一身，并提供互動和社群功能，結合各類名醫講座活動，旨在傳遞“線上+線下”多維并行，“便捷+個性化”同步滿足的健康管理服務理念。
在“服務2.0”時代，我們開始將短期的健康服務責任融入產品中，讓服務成為產品責任不可或缺的一部分，打通藥械渠道，提供直付服務。
而在“服務3.0”時代，我們更進一步，將健康管理服務內嵌于長期產品合同之中，配置與交費期等長的健康管理服務，擴大資源整合范圍，為客戶提供全生命周期的健康管理和保險保障。比如2021年，公司首次將健康管理服務寫入長期險條款，“健康寶”服務與“太平福祿娃”重疾險對接，為少兒提供長期健康管理服務，覆蓋就醫全流程，累計發放服務資格22.5萬份。再比如，我們于2022年推出的“腫瘤專案專家”服務與惡性腫瘤疾病保險深入融合產品，有效滿足了客戶多樣化的健康保障及服務需求。
以2022年太平人壽五大健康險產品為例，“太平超e?！?、“福祿娃終身重疾險”、“福祿康愛終身惡性腫瘤險”、“太平稅優健康險”、“海南藥械險”，涉及的健康管理服務，覆蓋人群超450萬。
2021年，我們正式推出健康管理服務品牌——“樂享健康”。涵蓋“重疾一體化-太平樂享家醫”和“跨境醫療服務”兩大特色服務體系，兒童、養老、醫藥和院士健康服務四大品牌服務專區，旨在搭建線上線下融合、境內境外融通、覆蓋客戶全生命周期的健康管理服務平臺，為客戶提供標準化、專業化、精細化的醫康養全方位服務。2022年樂享健康推出20款優質醫康服務項目，服務覆蓋467萬人。
2023年，太平跨境醫療服務平臺正式上線，該平臺涵蓋“跨境消費醫療、國際重癥診療、大灣區特色藥品器械服務”三大服務類別，依托集團國際化優勢，整合國際優質醫療資源，與大灣區等醫療先行區的政策優勢對接落地，不斷提升客戶對國際優質醫療服務的觸達。
太平人壽在“保險+大養老”方面的探索
太平人壽作為保險業內探索品質養老的“先行者”之一，近年以“重中輕”發展戰略推進養老服務全國布局，為客戶提供統一、優質、可控的康養服務。2021年，太平人壽正式推出“樂享養老”服務品牌，并創建多種形態的養老服務路線，樂享養老，下設“樂享家”、“樂享游”、“樂享居”三大養老業務，以滿足客戶多樣化、差異化、品質化的綜合服務需求。其中，“樂享家”提供為持續照料健康頤養社區，為高凈值客戶提供高品質改善型養老服務；“樂享游”聚集全國特色城市康養旅居項目，提供候鳥旅居度假服務?！皹废砭印苯⒊鞘邢鲁潦金B老服務網絡，為客戶提供個性化養老服務。
整個養老三大運營模式，采取統籌規劃、集約運營的方式，分為重資產、中資產和輕資產，目前全國布局養老社區近40家。其中重資產即自建社區，由中國太平100%持有；中資產主要通過單獨出資持有、控股、參股等投資方式，加快重點城市的城市型養老社區布局，不斷滿足不同層次養老客戶的多元化需求；輕資產即尋找第三方合作社區，更高效、廣泛地為太平客戶提供統一、優質、可控的康養服務。
在負債端“產品+養老服務”創新融合道路探索過程中，我們希望能夠為客戶提供更加全面和可持續的保障，滿足客戶在養老階段的需求，推動保險供給進一步差異化發展。公司聚焦于稀缺養老社區資源，2021年，太平人壽推出了養老服務創新型養老保險產品，將“產品+服務”深度融合，實現一站式養老規劃，將年金產品的未來給付與養老服務開支打通，以一體化模式引導客戶資金內循環，并提供養老資金規劃和稀缺服務資源，在高端養老市場引入新概念，同時為養老社區經營引流，實現保險支付和養老服務的有效鏈接與轉化，保險+養老的雙向賦能再次呈現。
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-Insurance Today-
未來展望
將從四大方向繼續深化康養布局
展望未來，太平人壽將圍繞四大重點方向，持續發力“保險+醫康養”，打造核心競爭力。
第一是高效布局中資產項目
打造集“養老養生、旅居度假”于一體的康養旅居服務綜合體。持續通過單獨出資持有、控股、參股等投資方式，加快重點城市的城市型養老社區布局，不斷滿足不同層次養老客戶的多元化需求。項目重點聚焦“服務展業、候鳥旅居、休閑度假、健康養生”，一是提供潛在客戶短期體驗服務，打造浸潤式養老社區體驗營銷場景，二是提供太平客戶長期入住服務，滿足資格客戶行權需求。
其服務理念是打造360度全方位、浸潤式養老體驗場景，提供全生命周期的頤養呵護，共7類93項基礎和特色服務，全方位滿足保險客戶長期生活、健康、娛樂及定制化需求。
第二是穩中求進推進居家養老
審慎建立城市下沉式養老服務網絡，為客戶提供針對性居家類服務。太平在布局居家養老方面的總體推進思路：一是先做風控，再做服務，穩中求進，以穩為主，作為現有養老體系的補充。二是先做試點，再做推廣，在供應商成熟、制度完善的城市做權益卡試點，同時考慮配合長護險探索。居家養老著力打造個性化養老服務體系，建立城市下沉式養老服務網絡，為客戶提供針對性居家類服務。
第三是全新打造樂享體驗中心
以AI醫療器械，主題化場景，現場報告解讀，搭配權益類服務，為客戶帶來全新體驗。太平人壽將全新打造的樂享體驗中心，主要由“AI醫療器械，主題化場景”、“現場報告解讀”、“搭配權益類服務”三大特色組成，給予客戶全新體驗。樂享體驗中心將采用“動態+靜態”相結合的展示模式，同時，將配套各類健康設備，提升客戶體驗感。樂享體驗中心將按照：“方案—機構試點—全面推廣”三個階段推進。
第四是持續建立醫康養生態圈，擴大合作聯盟
“中國太平醫康養生態聯盟”是由中國太平于 2021 年 底發起的，以市場化原則運作的跨產業聯盟。聯盟以金融保險 服務為核心，致力于打造“保險+醫康養”生態圈資源聚合平臺?！皣宜?，太平所向”，聯盟以“助力健康中國 2030 戰略” 為指導，以“提升廣大人民健康水平”為初心，利用中國太平 境內外保險專業優勢，連接優質醫康養產業資源，搭建行業交 流、信息共享、協同合作的創新資源聚合平臺，打造跨產業生 態聯盟，賦能保險主業發展，為客戶提供以保險服務為核心的多元化、專業化、精細化的醫療、健康、養老綜合解決方案。
目前，聯盟不斷發展壯大，已拓展至 26 家，在資源整合、雙向賦能等方面收獲成效和良好的品牌效應。
后記
保險+醫康養
既是客戶的需求，也是時代的呼喚
在經濟發展與人口結構變遷的時代特點下，消費者對于保險的需求發生了深刻的變化，保險從單一的經濟補償產品，逐漸向融合服務和風險保障的綜合解決方案不斷轉變。
隨著客戶對于美好生活的需求不斷升級，服務好客戶已不是代理人個體能解決的問題，專業程度高、系統性強的服務平臺建設，成為中大型保險公司構建核心競爭力、形成市場競爭壁壘的重要因素之一，是代理人為客戶提供綜合性服務的重要支撐。
太平人壽將在集團領導下，構建醫康養一體化生態圈，打造“保險、醫養、投資”閉環，持續在“保險+醫康養”領域發力，不斷進取優化，打造“四有”平臺，助力主業高質量發展，實現保險+康養雙向賦能。
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