銀保渠道“報行合一”推行近一年后,“成績單”出爐!7月12日,金融監管總局人身險司司長羅艷君在媒體專訪中表示,從“報行合一”執行效果看,全行業相關渠道平均傭金水平較之前降低30%。綜合評估,強化“報行合一”要求將進一步規范市場秩序,長期利好行業高質量發展。
對于銀保渠道,羅艷君表示,推動傭金結構差異化,為引導銀行做好長期服務,鼓勵保險公司分期支付傭金。對分期支付傭金的產品,傭金費用水平可以適度上浮。在全行業嚴格執行“報行合一”、嚴控手續費的背景下,監管透露銀保渠道費用可適度上浮,有何深意?又將如何影響市場?
傭金下降30%
此前,部分保險公司為爭取銀行經營渠道,不斷抬高手續費。隨著銀保渠道手續費率不斷上行,保險公司的負債成本進一步推高,費差風險逐漸放大。
2023年8月至2024年5月,金融監管總局先后發布《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》《關于銀保產品管理有關事宜的通知》等一系列文件,共同構成“報行合一”政策,并逐步明確了具體監管規則。
7月12日,羅艷君介紹,從“報行合一”執行效果看,全行業相關渠道平均傭金水平較之前降低30%。綜合評估,強化“報行合一”要求將進一步規范市場秩序,長期利好行業高質量發展。一方面可以推動傭金水平回歸合理范圍,促進行業降本增效;另一方面可以推動公司通過產品和服務打造核心競爭力,特別是中小公司將更多資源聚焦細分領域,更好地滿足客戶需求,提升服務能力。
業內專家告訴北京商報記者,監管力推“報行合一”,要求險企嚴控負債成本,也是為了行業的長久發展。長期來看,“報行合一”有助于從行業整體降低渠道費用,縮減費差損,促進人身保險高質量發展。
費用可適度上浮
“報行合一”政策關系到保險公司精算假設、產品開發、費用使用等,要求點多面廣?!皥笮胁灰弧贝饲耙恢笔切袠I頑疾。
在此背景下,“報行合一”工作是如何推進的?羅艷君介紹,一是細化備案要求。對銀行代理銷售的產品,要求公司在產品備案時,審慎合理地確定費用假設,明確總費用水平和費用結構等。二是推動傭金結構差異化。為引導銀行做好長期服務,鼓勵保險公司分期支付傭金。對分期支付傭金的產品,傭金費用水平可以適度上浮。三是從嚴把好準入關,對費用假設不科學、不審慎的產品不予備案。
對于下一步舉措,羅艷君透露,將深化銀行代理渠道改革。推動公司強化內控管理要求,健全費用約束機制,逐步實現費用精細化管理。探索建立與業務品質掛鉤的長期激勵機制,形成互利共贏長期可持續發展模式。密切跟蹤銀行代理渠道實施效果,健全完善相關制度,推動行業嚴格落實“報行合一”要求。
北京商報記者了解到,此前,監管提出過傭金費用分期支付的要求。去年8月,監管發文要求銀保渠道嚴格執行“報行合一”政策時曾表示,鼓勵各公司探索傭金費用的遞延支付,通過與業務品質掛鉤,實現銷售激勵的長期可持續性。而適度上浮傭金水平是首次被提出。首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示,這個政策可以看作是對銀保渠道“報行合一”政策的補充。首先,該政策有利于提高銀行的積極性,特別是長期保險業務的積極性。并且,通過分期支付傭金,保險公司能夠更好地控制傭金成本,引導銀保業務長期穩健發展。同時,這也有利于鼓勵銀行關注銀保業務的長期表現和服務質量。
實際上,自銀保渠道“報行合一”實施后,銀行面臨中收下滑的困境。據平安證券銀行團隊統計,今年一季度,42家上市銀行手續費及傭金凈收入同比下滑10.3%,降幅同比擴大2.3個百分點。適當的傭金上浮,將如何影響銀行中收和保險公司的銀保渠道業務數量?李文中認為,該政策對銀保渠道業務結構和業務規模都會有促進改善作用,但是對業務結構的影響會更強一些。
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